第一勧業銀行ハートファイナンス設立：都市銀行初となる消費者金融専門会社の設立と、取引先企業との提携ローンの導入
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- 概要
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1984年10月11日、第一勧業銀行が消費者金融専門会社ハートファイナンスの設立を発表し、翌1985年1月28日に営業を始めた。都市銀行が自前の消費者金融会社を持つ最初の例で、資本金3億円のうち同行の直接出資は5%、残る95%を関連会社が持つ構成であった。
- 背景
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1983年12月、大蔵省が銀行の関連会社の業務として消費者金融を含む貸金専門業を認める意向を伝えた。同行の消費者ローンは住宅ローンを除くと665億円、国内貸出量の0.6%にとどまり、本体では金利・担保・営業時間の制約を外せずにいた。
- 内容
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10万〜50万円の小口無担保ローン（年26.0%）から100万円以上の有担保ローンまで6種類を並べ、軸には取引先企業と組む企業提携ローン（年13.5〜18.0%）を据えた。当面の店舗は東京・八重洲の本店だけで、2〜3年内に融資残高50億円を積む計画であった。
- 含意
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サラ金規制2法と大蔵省通達で既存業者が縮んだところへ、都市銀行が最初に足を踏み入れた。他行はイメージ低下と採算を懸念して様子見にとどまり、銀行が個人へ無担保で貸す難しさは、焦げつき比率の差として当時から指摘されていた。
5%の出資が示すもの
ハートファイナンスに第一勧業銀行が直接出した資本は5%にすぎず、残る95%は関連会社が持った。資金量では日本一を掲げながら、個人への無担保融資では利息制限法の上限も、担保に取れるものも、午後3時に閉まる窓口も動かせない。その制約を外す場所として、本体から一歩離れた会社が選ばれたとみられる。羽倉信也頭取の言う『銀行の窓口で貸しにくい人』という線引きは、銀行そのものを変えずに個人へ貸すための線引きでもあった。
ただ、この会社が背負った条件は軽くない。焦げつきが1%を下回る世界で育った銀行員が、30%に達する世界の選別を身につけられるかは、開業の時点では見通せなかった。低い金利は、返済に行き詰まった借り手を先に呼び寄せる。店舗は八重洲の一店、人員は10人、2〜3年内に融資残高50億円という目標も、資金量日本一の規模から見ればごく小さい。その後どこまで積めたのかは、本稿が依拠した同時代の記事からは追えない。
Yutaka Sugiura, 2026年7月
同じ問いに直面した会社
- 日経ビジネス 1985年1月21日号（No.396）